Nga 1 janari 2027, sistemi i kursimeve private për pension në Gjermani pritet të ndryshojë. Për shumë shqiptarë që jetojnë dhe punojnë në Gjermani, reforma mund të sjellë mundësi të reja për të siguruar një pension shtesë, ndërsa subvencioni i ri shtetëror mund të arrijë deri në 540 euro në vit.
Ndryshimi lidhet me reformimin e skemës së pensioneve private dhe zëvendësimin e modelit tradicional Riester për kontratat e reja me një sistem të ri kursimi, i cili synon të përdorë më shumë fondet e investimit dhe ETF-të.
Megjithatë, është e rëndësishme të theksohet se 540 eurot nuk janë një pension i ri mujor dhe as një pagesë që shteti ua jep automatikisht të gjithëve. Bëhet fjalë për një subvencion vjetor që lidhet me shumën që individi paguan në llogarinë e tij të kursimeve private për pension.
Si mund të arrihet subvencioni prej 540 eurosh?
Sipas planit të reformës, subvencioni do të llogaritet në bazë të kontributeve vjetore.
Për kontributet deri në 360 euro në vit, shteti do të subvencionojë 50 cent për çdo euro të paguar.
Për pjesën mbi 360 euro, deri në një kontribut maksimal prej 1,800 eurosh në vit, subvencioni do të jetë 25 cent për çdo euro.
Kështu, një person që paguan 1,800 euro në vit në llogarinë e re të pensionit mund të arrijë subvencionin maksimal prej 540 eurosh në vit.
Shembuj:
- Nëse paguan 120 € në vit → subvencioni është 60 €.
- Nëse paguan 360 € në vit → subvencioni është 180 €.
- Nëse paguan 1,000 € në vit → subvencioni është 340 €.
- Nëse paguan 1,800 € në vit → subvencioni maksimal është 540 €.
Kërkohet një kontribut minimal prej 120 eurosh në vit për të marrë subvencion. Nëse paguhet më pak se kjo shumë, sipas planit nuk do të ketë të drejtë për subvencion.
A duhet të aplikojnë shqiptarët në Gjermani?
Po, për të përfituar duhet të lidhet një kontratë e përshtatshme e kursimit për pension me një ofrues që merr pjesë në sistemin e ri.
Pra, 540 eurot nuk shfaqen automatikisht në llogarinë bankare të çdo punonjësi.
Në praktikë, personi duhet të:
1. Zgjedhë një produkt të ri të kursimit privat për pension, pasi sistemi i ri të jetë i disponueshëm.
2. Lidhë kontratën me ofruesin përkatës.
3. Paguajë kontributet e kërkuara, në varësi të shumës që dëshiron të kursejë.
4. Të plotësojë kushtet për subvencionin shtetëror.
Subvencioni do të derdhet në vetë llogarinë e kursimeve të pensionit dhe jo si pagesë e zakonshme mujore në llogarinë bankare të qytetarit.
Kush mund të përfitojë?
Skema e re synon të jetë e hapur për një grup më të gjerë njerëzish sesa sistemi i mëparshëm Riester.
Në veçanti, sipas planeve, mund të përfshihen edhe të vetëpunësuarit që nuk janë të detyruar të paguajnë sigurimin ligjor të pensionit.
Kjo mund të jetë me interes edhe për shqiptarët që kanë biznesin e tyre në Gjermani, janë të vetëpunësuar ose punojnë si freelancer.
Punonjësit me të ardhura të mesme dhe mundësi për të bërë pagesa të rregullta mund të jenë ndër përfituesit kryesorë, pasi sa më i lartë të jetë kontributi deri në kufirin përkatës, aq më i lartë është edhe subvencioni.
Familjet me fëmijë mund të përfitojnë edhe më shumë
Sipas planeve, familjet me fëmijë do të vazhdojnë të kenë mundësi për pagesa shtesë për fëmijët në kuadër të skemës së re.
Kjo do të thotë se për një familje që plotëson kushtet, subvencionet mund të jenë dukshëm më të larta se vetëm 540 eurot e subvencionit bazë.
Për këtë arsye, familjet shqiptare që jetojnë në Gjermani duhet të kontrollojnë kushtet specifike të skemës kur ajo të hyjë në fuqi.
Çfarë ndodh me pensionin shtetëror?
Një pikë shumë e rëndësishme është se ky subvencion nuk zëvendëson pensionin ligjor gjerman.
Bëhet fjalë për një kursim privat shtesë.
Pra, një person mund të ketë:
pensionin ligjor + pensionin profesional, nëse ka të tillë + kursimet private në skemën e re.
Subvencioni shtetëror synon të shtojë shumën që akumulohet në llogarinë private gjatë viteve.
Çfarë ndodh me Riester-in që e keni tashmë?
Për shqiptarët që tashmë kanë një kontratë Riester, ndryshimi nuk do të thotë se kontrata e tyre zhduket automatikisht.
Sipas planeve, kontratat ekzistuese do të vazhdojnë të jenë të vlefshme dhe në përgjithësi mund të vazhdohen ose të pezullohen.
Gjithashtu, është parashikuar mundësia që në disa raste kontratat ekzistuese të kalojnë në sistemin e ri. Megjithatë, rregullat konkrete të kalimit duhet të përcaktohen përfundimisht.
Për këtë arsye, personat që kanë tashmë Riester duhet të mos e mbyllin kontratën pa kontrolluar më parë pasojat financiare dhe kushtet e reja.
A janë 540 euro fitim i garantuar?
Jo.
Këtu duhet bërë dallimi mes subvencionit shtetëror dhe fitimit nga investimi.
Sipas reformës së planifikuar, kursimet do të orientohen më shumë drejt fondeve dhe ETF-ve. Kjo mund të krijojë mundësi për kthime më të larta në periudhë afatgjatë, por investimet në tregun e kapitalit kanë edhe rrezik.
Vlera e kursimeve mund të rritet, por mund edhe të bjerë në varësi të zhvillimit të tregjeve.
Prandaj, 540 eurot e subvencionit janë mbështetje shtetërore, ndërsa fitimi i investimit nuk është i garantuar.
A mund të kursehen edhe taksa?
Sipas planeve aktuale, kontributet e paguara në skemën e re do të mund të merren parasysh për qëllime tatimore si shpenzime të veçanta, ndërsa subvencioni shtetëror në vetvete parashikohet të jetë i pataksueshëm.
Pagesat që do të merren më vonë nga kursimet private mund t’i nënshtrohen tatimit sipas rregullave përkatëse.
Kujt i leverdis më shumë?
Reforma mund të jetë veçanërisht interesante për shqiptarët në Gjermani që:
- kanë të ardhura të rregullta;
- kanë ende shumë vite deri në pension;
- mund të kursejnë çdo muaj;
- duan të krijojnë një burim shtesë të ardhurash për pension;
- kanë fëmijë dhe mund të përfitojnë edhe nga subvencionet për fëmijët;
- janë të vetëpunësuar dhe nuk mbulohen plotësisht nga sigurimi ligjor i pensionit.
Për personat me të ardhura shumë të ulëta, përfitimi mund të jetë më i kufizuar, pasi subvencioni maksimal prej 540 eurosh kërkon kontribute prej 1,800 eurosh në vit.
Sa duhet të paguani në muaj?
Për të arritur kontributin minimal prej 120 eurosh në vit, duhet të kurseni rreth 10 euro në muaj.
Për të arritur 360 euro në vit, nevojiten 30 euro në muaj.
Ndërsa për të arritur kontributin maksimal prej 1,800 eurosh në vit, nevojiten 150 euro në muaj.
Në këtë rast, sipas formulës së planifikuar, subvencioni maksimal bazë do të ishte 540 euro në vit.
Kur hyn në fuqi?
Sipas planeve të paraqitura, sistemi i ri i kursimeve private për pension është planifikuar të nisë më 1 janar 2027.
Megjithatë, duhet pasur parasysh se reforma duhet të përfundojë të gjithë procesin ligjvënës dhe rregullat përfundimtare mund të sjellin ndryshime në mënyrën e zbatimit.
Për shqiptarët që jetojnë në Gjermani, kjo do të thotë se nuk duhet të nxitojnë të lidhin ndonjë kontratë vetëm në bazë të lajmeve për 540 eurot. Pasi të përcaktohen rregullat përfundimtare dhe të dalin produktet konkrete, duhet të krahasohen tarifat, rreziku i investimit, kushtet e tërheqjes dhe përfitimet reale.
Nëse reforma zbatohet sipas planit, një person që kursen rregullisht deri në 1,800 euro në vit mund të marrë deri në 540 euro subvencion shtetëror çdo vit, ndërsa gjatë një periudhe të gjatë këto pagesa mund të krijojnë një kapital shtesë të konsiderueshëm për pension.
Pra, për një shqiptar që punon në Gjermani, pika kryesore është: nuk bëhet fjalë për 540 euro pension shtesë në muaj, por për deri në 540 euro subvencion në vit për kursimet private të pensionit.
